Kuluttajarahoituslautakunta (CFPB) julkaisi tänään (15. syyskuuta) kattavan selvityksen Osta nyt, maksa myöhemmin (BNPL) -palvelujen kehittämisestä. Se havaitsi, että BNPL-palvelut ovat yhä suositumpia amerikkalaisten kuluttajien keskuudessa, mutta varoitti, että monet BNPL-tarjoukset 'eivät tarjoa samoja oikeuksia ja suojaa… kuin luottokorttiyhtiöt tarjoavat.'
Raportissa todettiin, että BNPL on laajentunut varhaisen keskittymisensä lisäksi vaatteiden ja kauneudenhoitoon liittyviin ostoihin ja kattamaan kuluttajien kulutuskulut matkustamiseen, lemmikkieläinten hoitoon, päivittäistavaroihin ja kaasuun. CFPB kertoo, että BNPL:n käyttö vuonna 2021 oli lähes 10 kertaa suurempi kuin vuonna 2019.
BNPL-yhtiöiden, kuten Affirm ja Klarna, käyttö on lisääntynyt huomattavasti viime vuosina. Kun Affirm raportoi toisen vuosineljänneksen tuloksesta esimerkiksi elokuun lopulla, se totesi, että 'bruttotuotevolyymi' eli Affirmin BNPL-palvelun kautta käytetyn rahan kokonaismäärä kasvoi 77 prosenttia vuoden 2021 samasta neljänneksestä. Affirmin osake on kärsinyt tänä vuonna, ja yksityisomistuksessa oleva Klarna on viime aikoina kerännyt rahaa selvästi aiempia kierroksia alhaisemmilla arvostoilla.
CFPB:n raportissa todettiin, että BNPL-lainanantajan marginaalit ovat alhaiset ja laskevat; marginaalit olivat 1,01 prosenttia lainan arvosta vuonna 2021, kun se vuonna 2020 oli 1,27 prosenttia.
CFPB varoitti myös, että BNPL-liiketoimintamallit ovat monimutkaisempia kuin pelkät lainat (jotka ovat yleensä korottomia, mutta sisältävät usein myöhästymismaksuja). 'Jossain mielessä nämä yritykset eivät ole vain lainanantajia, ne ovat myös mainostajia ja virtuaalisia ostoskeskuksia', CFPB:n johtaja Rohit Chopra sanoi valmistelevassa lausunnossa. 'Koska ne on syvälle upotettu verkkokaupan maksumekanismiksi, Osta nyt, maksa myöhemmin -lainanantajat voivat kerätä poikkeuksellisen yksityiskohtaisia tietoja ostokäyttäytymisestäsi tavalla, jota perinteiset kortit eivät pysty.'
kenen numero tämä kännykkä on
Chopra lisäsi, että koska BNPL:n lainaehdot ovat usein epämääräisiä eivätkä aina sisällä riita-asuojaa, BNPL:n käyttäminen ostoksiin 'luo kaaosta joillekin kuluttajille, kun he palauttavat tavaransa tai kohtaavat muita vaikeuksia.'
